Una tasa de interés más baja en su tarjeta de crédito puede ser atractiva, especialmente cuando está tratando de reducir un saldo pendiente. Pero ¿cómo saber si una transferencia de saldo realmente le ayudará?
No necesita ser un experto en finanzas para comparar sus opciones. Comience con estas cinco preguntas.
1. ¿Cuánto estoy pagando actualmente?
Revise el estado de cuenta de su tarjeta de crédito actual para conocer su saldo y su tasa de porcentaje anual, o APR por sus siglas en inglés. Anote también los intereses cobrados durante el período de facturación.
Después, piense en cuánto tiempo espera tardar en liquidar el saldo. Si puede liquidarlo muy pronto, la comisión por la transferencia podría costar más que los intereses que pagaría si mantuviera el saldo en su tarjeta actual. Si necesita más tiempo para pagarlo, una tasa más baja podría ofrecerle un mayor ahorro.
Compare ambas opciones utilizando el mismo pago mensual previsto para determinar si la transferencia le ayuda a alcanzar su objetivo.
2. ¿Cuánto costará la transferencia?
Revise si hay una comisión por la transferencia de saldo y una cuota anual en la tarjeta que recibirá el saldo. Las comisiones por transferencia suelen calcularse como un porcentaje de la cantidad transferida y, en algunos casos, incluyen una comisión mínima en dólares.
En una transferencia hipotética de $3,000 con una comisión del 3%, la comisión sería de $90. Si esa comisión se agrega al saldo de la tarjeta, comenzaría con $3,090 por pagar.
Incluso una oferta con una tasa de interés del 0% puede incluir una comisión por transferencia, así que compare el costo total en lugar de fijarse únicamente en la tasa anunciada.
3. ¿Cuánto tiempo durará la tasa promocional?
Busque la fecha exacta de finalización de la promoción y pregunte cuándo comienza el período promocional. Revise también si debe solicitar o completar la transferencia antes de una fecha límite determinada.
Conozca la tasa que se aplicará después. Si todavía debe dinero al finalizar el período promocional, el saldo restante generalmente comenzará a generar intereses a la tasa regular correspondiente.
Eso no significa automáticamente que la transferencia sea una mala opción, pero debe incluirlo en su comparación de costos y en su plan de pagos.
4. ¿Qué pago mensual me ayudará a alcanzar mi objetivo?
El pago mínimo mantiene su cuenta al corriente, pero podría no ser suficiente para liquidar el saldo transferido antes de que termine la tasa promocional.
Como ejemplo sencillo, suponga que transfiere $3,000 con una oferta hipotética del 0% durante 12 meses, sin comisión por transferencia ni cargos nuevos. Pagar $250 cada mes le permitiría liquidar los $3,000 en esos 12 meses.
El pago que necesita realizar en su caso debe tomar en cuenta las comisiones, los intereses, las fechas de pago y los términos de la oferta. Elija un objetivo que se ajuste a su presupuesto y deje un margen de tiempo para terminar de pagar antes de que venza la promoción.
5. ¿Es probable que acumule más deuda?
Piense en qué originó el saldo. ¿Fue un gasto único, como una reparación inesperada? ¿O sus gastos cotidianos superan regularmente sus ingresos netos?
Una transferencia de saldo puede reducir el costo de pedir dinero prestado, pero si sus gastos siguen superando sus ingresos, también deberá atender esa situación. Si transfiere un saldo y después hace más cargos en la tarjeta original, podría terminar realizando pagos en ambas tarjetas.
Considere si puede limitar los cargos nuevos mientras paga la cantidad transferida. Si planea usar la tarjeta que recibirá el saldo para hacer compras, pregunte primero por la tasa de interés para compras y el período de gracia. Mantener un saldo transferido con una tasa promocional puede cambiar el momento en que las compras nuevas comienzan a generar intereses.
Puede hacer preguntas antes de decidir
Una transferencia de saldo puede ser una buena opción si reduce el costo total de pedir dinero prestado y le permite establecer un plan de pagos que pueda seguir.
Si alguna parte de la oferta no está clara, pida al emisor de la tarjeta de crédito que le explique la tasa, las comisiones, las fechas límite y los requisitos de pago mensual. Usted merece entender cómo funciona la oferta antes de decidir si le ayuda a alcanzar sus objetivos.